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📰 宁波银行｜零售急刹车，对公成新锚

宁波银行曾以消费贷领先零售，2023年个人贷款新增占比56.1%，消费贷新增占比37.5%，成为零售增长的主引擎。进入2025年上半年，个人贷款增量转负，减少224亿元，消费贷新增规模下降至-123亿元，零售端增速显著放缓，风险隐患逐步显现。
在监管收紧与助贷新规影响下，宁波银行把信贷重心向对公及广义基建转移，2025年上半年对公增量对冲零售缺口。2025年6月末公司重组贷款39.44亿元，较2021年同期增18倍，提示信用波动风险上升。银行通过智能化风控与对公场景合作，寻求稳健增长之路。

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📰 招商银行差异化的信贷模式与风险管理启示

在2025年复杂的经济环境中，招商银行展现出稳健的财务表现，不良贷款率保持在0.94%，拨备覆盖率达到405.93%，尽管营业收入小幅下降0.51%，净利润仍实现1137.72亿元，同比增长0.52%。这得益于其差异化信贷模式与精细化风险管理，特别是在对公贷款不良率下降至0.82%，零售贷款保持可控的风险状况。

招商银行的信贷资产结构显示出“对公强、零售稳”的二元格局。公司贷款不良率显著改善，尤其是房地产业贷款不良率降至4.24%。在零售贷款方面，尽管整体承压，但通过“三优”策略，90%的零售贷款为优质资产，形成了稳固的风险防控体系。其对公与零售的差异化风险管理，体现了精准识别与有效处置的能力。

招商银行的成功为银行业提供了宝贵的经验，强调了战略聚焦、风险适配和科技赋能的结合。在未来的高质量发展中，招商银行依然需要面对零售贷款风险等挑战，但其已有的稳健基础与市场布局为长期增长提供了有力支撑。其他银行若能学习其差异化的信贷策略与精细化的风险管理，将有助于在复杂环境中实现稳健的资产质量与盈利增长。

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